` 近年来，县域民营企业发展迅猛，已成为经济增长新的亮点。但在发展过程中，也还存在一些问题，特别是融资难的问题。最近，笔者就这方面进行了专题调研，作出了一些思考。
一、民营企业融资的现状
随着民营经济的不断发展，各级政府相继推出了放宽民营企业投资的一系列政策和措施，这为民营企业发展提供了广阔的融资空间。以xx为例：一是银行信贷支持力度不断加大。据调查，20**年全县民营企业贷款余额为6.14亿元，占全部贷款余额的15.3%。20家规模民营企业贷款余额为2.6亿元，占银行资金来源的50%。同时，一些优势民营企业信贷需求基本得到满足，如金浩植物油、天龙米业、科力电机等已成为各商业银行信贷营销的重点。二是民间资本充分涌流。由于发展民营经济各项政策的落实和招商引资力度的加大，推动了各种民间资本充分涌流，或用于注册新企业，或用于扩大现有规模，或用于其他创业投资。去年，全县民间投资30.68亿元，新增个体户1536户，私营企业283家，民营企业完成总产值88.2亿元，实现增加值29.87亿元，对全县gdp的贡献率由2000年的10.2%上升到54.6%；上交税收8120万元，占全县财政收入比率由2000年的15.2%上升到40.56%。三是融资渠道不断拓宽。20**年以来，县财政拿出500万元，建立健全了县中小企业信用担保机构，并以企业化的运作方式，按担保金额扩大5-10倍的规模为中小企业贷款担保，较好地解决了企业在发展过程中可抵押资产相对较少、或难以找到担保单位的难题。同时，科力电机、鑫利公司两家民营企业进入上市准备期，上市融资渠道进一步拓宽。
但在调研中也看到，资金紧缺仍然是制约发展的主要原因。目前，80%的企业资金紧张，90%的企业认为银行门槛高、贷款难、融资难。一是银行贷款成本高、手续繁、周期长。大的贷款项目需省、市行审批，时间短则数月，长则年余。审计、评估、保险等中介手续繁琐，费用居高。二是大部分民营企业苦于贷款无门。就xx而言，全县民营企业多属于中小型企业，其中一部分企业处于成长初期，虽具发展潜力但缺乏担保抵押，银行拒绝贷款。三是资金供需矛盾十分突出。全县规模企业虽都与银行发生了信贷关系，但90%的企业反映所需贷款与银行信贷支持度存在差距，资金供需矛盾仍然突出。在这种情况下，民营企业的资金来源一方面靠多年的原始资本积累，另一方面以1%-2%的高息筹集社会闲散资金，影响了自身的发展壮大。
二、制约民营企业融资的三大障碍
（一）企业素质不高。一是一些民营企业停留在家庭管理层面上，管理滞后，企业信用意识差，有的甚至有拖欠、逃废银行债务现象。20**年，全县民营企业不良贷款达17326万元，占其贷款金额的55.2%。二是规模效益差，产品科技含量低，缺乏竞争力，还款风险大，担保能力弱，银行不愿贷款。三是不符合国家产业和环保政策，虽然不少企业短期内有市场、有效益，但由于政策风险大，银行不愿贷款。
（二）银行体制不全。一是贷款集权过度，与县域企业资金需求不相适应。由于商业银行强化统一的授信管理，贷款审批权集中在总行和省行，县级行缺乏贷款审批权。县域民营企业要申请一笔数额稍大的贷款要往返省行和市行数次，十几人签字，耗时数月甚至年余，造成企业错过商机。二是风险强调过度，县级行权责不对称。由于银行过分追求贷款“零风险”和贷款“终身责任制”，各行贷款慎之又慎，对信贷人员管理上存在激励与惩罚机制不对称的问题，尤其在县行“权责不对等，奖罚不对称”，使信贷人员缺乏主动发现、培养绩优客户的积极性。三是流程控制过度，县级金融服务出现空档。目前，国有商业银行的贷款基本上是流向大城市、大企业和重点项目。去年，xx金融机构的贷款余额为21.1亿元，存贷比仅为46%，四家国有商业银行存贷比只有33.6%，低于全省平均水平25.7个百分点。同时，县级行缺乏与县域经济发展相适应的金融产品和服务体系，致使县域金融服务出现空档。
（三）抵押担保难落实。金融机构为防范金融风险，绝大部分贷款都需要抵押或担保。但由于县域民营企业实力弱，很难有足够的抵押品，即使企业已发展壮大，有厂房设备，也难以落实到位，加之缺乏外部信用担保机构，民营企业难以获得贷款。同时，贷款需多项抵押担保手续，如审计、保险、登记、评估等，一些政府职能部门和中介组织层层设卡、多次收费。据调查统计，各项收费总额约占货款金额的5‰-10‰。如果贷款额度小，则费用比例更高。
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